【数位新势力战略：街口电子支付】靠庞大用户基础提升场景覆盖率，街口支付要成为异业生态圈整合平台

“通路的优势是电子支付扩张非常重要的门槛。”这句话，从街口支付产品长范庭甄口中说出来，特别有说服力。

2018年初取得专营电子支付机构执照的街口电子支付（以下简称街口支付），经过短短3年半的努力，累积了超过482万用户，签下18万家特店机构，奠定在电子支付产业龙头地位。范庭甄表示，电子支付产业过去5年多的发展中，大多数的业者投注大笔资源在建立通路，就是希望扩张自家电子支付在市场上的影响力。

然而，建立通路是一个非常辛苦的过程，她比喻，就像银行签信用卡特店一样，店家需要缴交许多资料给电支业者，往返审核进行身份确认，若是大型特店还得进行不少系统串接工作。“通常需要3个月到2年不等的时间，才能成功串接一个店家。”范庭甄举例，街口支付串接大型连锁速食店麦当劳，从前期洽谈、签约到正式上线，就花了一、两年的时间。

看好跨机构转账共通发展，推对第二阶段仍有2大挑战需克服

新版电子支付机构管理条例7月上路后，开放跨机构间互通金流服务，目前分两阶段推动，第一阶段是“转账”，法规要求所有电子支付机构全数加入电子支付跨机构共用平台。

范庭甄提到，街口支付将会在9月底如期上线，一方面是配合政策，另一方面是看好跨机构间转账业务共通后的发展。她点出这个共用平台的重要精神，是将电子支付机构正式纳入金融体系。尤其，共用平台上线后，电支机构将会有属于自己的金融机构代号，也就是说，未来电支账户可与任何银行账户互相转账，电支账户之间也可互转，这是第一阶段最大的变革。

“跨机构间可互转后，有机会让P2P转账的金钱，从银行体系分流到电支。”范庭甄解释，新法有一项重要开放，当用户在注册电支账户时，业者会将用户账号与手机设备唯一识别码进行绑定，让用户后续无须输入密码就能直接登入电支App，只有在交易时才需输入密码。“用户对账、转账就是求快”，她认为，电支安控升级后，用户体验的改善，也将提高电支转账的优势。

转账只是跨机构共用平台其中一项专案，另外，还有购物、缴费、缴税等专案，将在平台第二阶段才会上线，比如，在购物专案中，可以让加入的电支业者共享彼此的通路。不过，这些专案并非强制性，电支业者可自行选择参加。在此前提下，街口支付认为，第二阶段要顺利推动，将有两大挑战。

第一是，业者之间的角力，范庭甄提到，大部分业者仍会考量过去投注在通路的成本，以及加入跨机构共用平台后，究竟是利多或被他人占便宜？甚至，全家便利商店与全联这两家以零售进军电子支付的业者，是否愿意贡献自家零售通路？都是业者不断思考而且观望的议题。她认为；“未来通路的变化，取决于拥有更多通路的业者，达成了何种共识。”

另一项挑战则是手续费问题。以往，街口支付可对特店商家收取较高的手续费，或者，为了独占市场的规划或特殊商业条件下，街口愿意让利，对特定店家收取较低的手续费。但范庭甄坦言：“这些条件、弹性，会因为通路的共享而消失。”因此，在商业条件、分润方式的作法上，如何让自己“舒服”是街口内部重视的课题，街口也会针对这部分议题持续在银行公会积极参与讨论。

跨足金融商品跨售，研拟发行附随电子支付账户储值卡

两法合一后，开放了多项电支可经营的新业务，其中有一项是电支机构可作为金融商品代收付金流的支付工具。范庭甄表示，以往电支业者若要替金融机构代收付如保险、基金、证券等各式金融商品的金流，必须逐项申请。

但，新法改成原则开放、例外禁止，等于是只要金管会没有规定禁止的业务，电支通通都能做，“这也加速了电支机构与其他大型金融机构合作的基础。”她更透露，街口支付近期将推出首个金融商品跨售，有机会在电支机构与银行间，建立一个合作金融商品跨售时所需的基础架构，比如资料交换、合约签订、如何授权等流程。

此外，街口支付也计划申请发行附随电子支付账户储值卡，范庭甄提到，未来用户使用这张卡消费，就会连动回电支账户进行馀额扣款，相当于银行账户与芯片金融卡间的关系。目前，正在研议实体卡与虚拟卡的发行规则与策略。她表示，未来发行街口支付自有的虚拟卡，好处是能够绑定到Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay这3大国际Pay来提升使用者支付体验。

找出价值变现的商业模式，街口切入跨境电商结算与街口券服务

不只在国内迅速扩张通路与用户基础，街口支付早在2年前，便与虾皮购物合作推出跨境电商结算服务，也是国内唯二经营跨境支付的电子支付业者，目前使用者人数已突破200万人，累积超过100亿元跨境支付交易量。范庭甄表示，相较于经营境内2C市场的通路业者，经营2B的跨境电商结账服务更具刚性需求，因为跨境电商必须透过电支机构来处理金流，解决跨境汇兑的问题。

对街口来说，虾皮跨境电商的用户，因使用这项服务而到街口注册，带来街口会员数的成长；同样的，街口累积的会员数，也能降低虾皮用户进入的门槛，比如，3名虾皮用户中，只有1名非街口用户需重新注册街口账户来进行实名制交易。“双方之间的用户覆盖率会越来越高，消费者的体验也会越来越好。”范庭甄提到，这是经营跨境电商服务的收获之一，另一项收获则是可以变现，经营此服务让街口支付在换汇汇差上创造了不少收入。

 

“街口至少要经营一个非我不可的业务。”她坦言，经营此服务的门槛相对较高，从系统搭建、外汇申报流程、串接金流服务、串接电商合作的物流商等，甚至，街口也为虾皮做了许多客制化服务。虽然前期投入成本高，不过，街口判断此业务在1～2年可回收成本，甚至，建立起整个系统并规模化后，可带来长期的回报。

这也是街口支付善用庞大用户基础，找出价值变现的方法之一。另一项价值变现作法，是街口在去年初推出的街口券服务，主要透过数据挖掘潜在顾客，协助商家精准行销，商家可设定性别、年龄、离店距离等条件，透过街口平台将电子优惠券发送给目标客群，下阶段更将新增消费习惯的顾客条件设定。

范庭甄表示：“街口特别着墨地理位置行销的数据”，比如，透过用户的住家地点、工作地点、惯用交通工具等，借由一套运算逻辑，来推估用户属于哪个生活圈，或透过数据贴标，进一步描绘顾客的轮廓。不过，她提到，店家用的街口券服务已是数据去识别化的分析结果，而且，店家仍得透过街口平台推荐优惠券给用户，过程中不会取得任何用户资料。

目前，街口券业务分为两块，最大宗的使用是官方街口券，主要是品牌或大型通路平台委托街口行销操作；另一块则是中小型店家，则可在街口后台自行操作服务。范庭甄提到，未来将持续往活动、议题操作等方向来经营，协助中小型店家行销，花费更低的成本，带来更多的来客数。

为了提高精准行销的效果，街口正在思考如何让贴标系统更为细致化，未来，希望能做到情境式的金融商品推荐，比如新生儿保险、旅平险等、车险、意外险等，毕竟，“这些金融商品还是非常依赖场景。”加上，用户打开街口App的概率，比起打开银行App的概率高出许多，也代表着电支可以增加许多与用户互动的机会，进而用数据分析推出不同的行销作法。

不过，要做到这件事，范庭甄表示：“街口必须增加场景的覆盖率，不只是支付服务，更要透过与异业的合作，创造更多、更细致、更精准的场景。”这些计划透露了街口支付的发展策略，今年将出现大变革。

打造开放平台将技术标准化，供各异业串接以拓展生态圈

街口支付App整合了支付、转账、叫车、美食外送、外带点餐、缴费等多项服务。范庭甄提到，以往，内部会投注许多心力推出一项新服务，可是，随着生态圈的扩张，想要整合的服务越来越多，街口也越意识到手上资源的有限。因此，去年底，街口开始打造一个开放平台，要将街口App的技术能力整合到同一平台中，比如实名验证、身份确认、支付、载具记录、发券、数据等能力，一站式提供给合作伙伴串接。

街口发展生态圈的策略是，将这个开放平台的能力标准化，与各产业知名第三方业者合作串接，让异业借助街口平台的用户基础，以及这平台所提供的技术能力，比如，范庭甄透露，下半年街口平台将上线旅游服务、街口保险服务等，都是与异业透过此模式结合的应用。甚至，街口想效法微信小程式的概念，让街口App变成一个应用场景平台，各业者可在平台上推出自家服务。

不过，街口这个开放平台，会先以初期合作伙伴的需求，进行第一期的开发，范庭甄表示，目前已有5~10家的伙伴正与街口团队共同探索需求中。未来，会陆续开放出平台，采取业者主动申请，并由街口筛选核准。

为了扩张生态圈场景，街口也做了不少准备。范庭甄表示，在思维上，必须转为平台化的经营策略。而在技术上，一开始便以平台化架构进行开发，逐一将街口的能力标准化，并让整体架构更具弹性，尤其是前后端系统更加分离。街口希望做到，同一套API能透过简单的配置，就能对不同异业伙伴提供高客制化的服务。

甚至，街口App界面也将开放用户自行定义。范庭甄透露，未来，用户可将常用功能钉选在App首页，好处是，除了能为用户打造更好的体验，更有利于更多第三方异业进驻街口平台提供服务，对于街口来说，可更为专注在电支的专业，同时又能打造各式场景。

此外，她提到，街口会为各家异业提供客制化UI服务，考量街口用户习惯的风格、流程，更要让第三方异业服务能融合在街口平台中，不仅单单只提供导流功能。UI设计上，街口内部已经找来设计师团队来规划各种不同的画面设计样版，定义出不同的按钮、文字方块、输入框、选单等，变成标准化元件，目的是让各式服务上线的速度能够更快。这些都是街口为了要大力拥抱生态圈伙伴，所做的技术储备。