【电支跨机构共用平台建置者：财金资讯公司】守住金融辅助业者角色，财金打造跨机构共用平台助电支发展

目前市场上共有9家专营电子支付机构，及20家兼营电子支付机构，电支电票两法合一后，最大亮点之一就是开放跨机构间互通金流服务，财金资讯公司已经建置了一个电子支付跨机构共用平台，作为跨机构间金流与资讯流互联互通的基础建设。金管会增订经营跨机构间支付款项账务清算业务的管理机制，来促进通路共享、资金互通，满足民众便利支付需求。

电子支付起初成立的目的或聚焦服务的范围，较为着重消费者生活周遭或中小型店家的小额支付，并非大型通路或数字化通路。

如果无法没有一套整合机制让各家电支互通，对特约商店来说，每多找一家电支业者合作，柜台就得多处理一种专属QR Code，还要不断确认消费者要用哪一款支付工具付款，更需逐一与不同电支业者对账，非常麻烦。

而对消费者来说，只能对号入座，使用特店合作的电支工具来付款。对电支业者而言，开拓特店的成本相对较高，同一家特店，各家业者要各自洽谈、串接系统等。

财金资讯公司董事长林国良提到，如何让电支业者更为方便，更专心发展创新服务，是新法上路后的重要目标。“财金的任务就是扮演好金融辅助业者的角色，来协助电子支付机构发展。”

电子支付跨机构共用平台分两阶段推动

电子支付跨机构共用平台，不只能让电支机构间金流互通，也打通了电支机构与所有银行机构账户间互转这个重要环节。林国良解释，以往，如果一家电支机构，要与本国39家银行，甚至300多家信用合作社与基础金融机构串接，不只成本高，管理面也相当辛苦。

现在，电支机构就像是拿了一个插头，都插上跨机构共用平台后，这些机构彼此就可以互通，也同时与既有的金融机构跨行体系进行了桥接，两边也能互通，林国良表示，这正是共用平台的一大效益。

目前，电子支付跨机构共用平台规划分两阶段推动。第一阶段以转账为主，全数电支机构都必须加入互转行列，财金公司则预计9月底对外开放平台的跨机构转账功能。未来，电支账户可与任何银行账户互相转账，电支账户之间也可互转。

第二阶段则包括了购物、缴费、缴税等多项机制，加入同一项机制的电支业者，将可共享彼此的通路，甚至还可以交换资讯，比如，电支与银行间身份验证资讯的交换。林国良表示，目前平台已准备就绪，后续得视各业者准备的状况与协调的结果，来决定第二阶段上线时程。

不过，对于拥有通路优势的电支业者来说，将多年辛苦签下的通路共享出来，是一大疑虑。林国良坦言，此观念需要沟通，当业者不开放通路给其他人使用，同样的，对方也不会将它的通路开放给你用。他认为，任何一家电支业者都难以成为全台唯一独大，在无法独占市场的状况下，消费者还是会到各式不同的店家消费。

因此，林国良认为，如果能够打通电支间购物、缴费、缴税业务，让持有任何一家电支账户的消费者，都能共享各家业者开发的通路，除了能提升消费者与特店的方便度，也能降低电支业者投入成本，甚至，让业务空间变大。

长期发展来看，林国良表示，这个方向对于电支产业、环境、消费者、商家来说，是一种多赢。

打造跨机构共用平台有3大考量2大设计原则

为了支援所有业者和全台湾消费者共用的超大交易规模，林国良表示，财金公司将ATM与通汇业务等系统所用的即时总额清算（RTGS）机制，也就是实现ATM跨行转账的技术，运用到电子支付跨机构共用平台上，用户在电支机构间或电支与银行间的转账，同样也是即时入账。

不过，林国良坦言，打造平台时面临了3大考量，包括电支机构规模小，且皆为新创公司，所用的技术新颖，另一项考量是，新创在此阶段大多是业务发展为主，胜过资安防护与风险控管。

基于这些因素，财金在开发平台时，没有选择传统大型主机，而是改采开放式架构。林国良提到，平台架构采取高可用性与可扩充性两大原则，让系统具备横向扩充的能力。交易面则采取业者熟悉的API架构，让电支业者介接时具备一定的弹性。

虽然电支资安等级要求不会比照银行的水准，不过，他表示，资安防护还是必须做到一定水准，现阶段让业者逐渐加入后，再逐步统一资安规格。后续，会再逐渐与业者分享风险控管面的机制。因此，“在各种考量间如何拿捏，是财金这次建置平台面临的挑战。”

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财金资讯公司董事长林国良表示，为了提高电子支付跨机构共用平台高可用性，财金正在规划两地三中心备援机制，让同地具备资讯双中心营运，异地也要设立第三备援中心。（摄影／洪政伟）

第二阶段机制重点，爆量扩充与多方金流资讯流抛转

因采取即时清算机制，若只是转账，用户跨机构转账完成后，会在两家机构的清算账户即时清算，整套运作相对简单，但若到了第二阶段的“购物”项目中，因为电支业者共享了彼此的通路，所以，资讯流与金流上相对复杂许多。财金也在跨机构共用平台上，设计了一套对应的资讯流与金流运作机制。

林国良以街口支付的用户与Line Pay Money的特店为例，当用户打开街口App扫码Line Pay Money特店摆出的共通QR Code。首先，街口App要能识别这个共通QR Code，接着，用户扫码付款的讯息先提供给街口App，让街口来验证这笔交易是否为用户本人，验证成功就会在用户的街口电支账户扣款。

接下来，付款讯息会按照订定的规格打包送到财金平台，再将讯息传至Line Pay Money确认此店家为合作特店，同时记录街口付款资讯。最后，会再通过财金平台，由街口通知用户付款成功。

每日结账时，由签下各特店的电支机构来发动，财金则统一负责金流结清算，作法上，财金会告知各家电支业者每日的结算金额，若某些电支业者当日用户付款金额，大于店家收款金额，财金就会在电支机构于合库银行开立的清算账户扣款，并将款项拨给店家收款大于用户付款金额的电支业者，来完成清算的动作。