全球行动支付交易规模持续提升 发展浪潮已势不可挡

自2018年起台湾积极建构“QR Code共通支付平台”，整合各第三方支付业者与金融机构之行动支付系统，提供商家与民众方便、简易支付环境，而如何建构完善行动支付系统基础，成为当务之急。

行动支付将带来生活改变与另一波产业创新，行政院提出目标2025年台湾行动支付普及率达90%，实现民众带者1支手机走遍全台湾情境，其应用场域包括智慧生活、智慧商业与智慧城乡。

行动支付驱动新型创新应用，加速经济数位转型

随着消费者付款习惯移转，生物特征验证与传输技术逐渐成熟，行动支付带来更多的消费通路，这对于产业转型是发展关键，其中理想的行动支付将会颠覆游戏规则，重新思考商业模式以因应潮流。

由于行动支付潜藏数据经济，改变营运效率，并优化人力配置，未来在发展数据经济下，将有机会扩大获利机会，衍生新型商机，并结合新进技术应用于零售业，实现无人商店等新零售模式。

然而完备行动支付基础环境是基础，如何提升民众行动票证之感应成功率，成为发展行动支付待解决挑战。

以台湾为例，目前票证卡之NFC读卡机兼容性的验证规范多元，包括感应速度、交易时间和协定、读卡机磁场强度、感应范围等测试规格皆不尽相同，对于电信业者、手机商来说期盼有统一的NFC手机票证卡与兼容测试规范，而标准统一包括读卡机兼容、手机规格整合等，电子票证可结合行动支付导入，包括捷运、公交车、超商、门禁之NFC读卡机。

另一方面，必须考量行动应用App基本资安规范，共为5 Layer：

• Layer1：手机硬件安全；

• Layer 2：手机操作系统安全；

• Layer 3：手机预载App安全；

• Layer 4：第三方业者开发之App安全(Layer 4.1：共通性及非特定领域App基础安全要求；Layer 4.2：特定领域应用App安全(如网络银行App、健康照护App)；

• Layer 5：手机诈骗行为防范，以提高行动支付的安全性，毕竟考量是否使用行动支付因素中，安全性皆为首要考量点。

行动支付改变消费者行为，更改变相关产业之商业模式

行动支付带来改变，逐渐成为让人想用的体验(工具与习惯的改变)，让人能用的通路(交易范围的改变)与让人爱用的数据(商业模式的改变)。

观察2018年行动支付发展趋势如下，包括相关体验走向丰富化和细致化，支付逐渐结合社群娱乐与人机互动，其中生物特征发展更为重要，以虹膜与脸部辨识为主。在通路上则走向全球战，支付方式整合，使虚实商家界线越来越模糊。

商业模式从获利基础逐渐转为发挥数据综效，由于目前支付生态尚未完整，开放互惠仍为主流。

中国行动支付发展快速，举凡平日的食、衣、住、行几乎都可用行动支付，以蚂蚁金服为例，其致力打造开放的生态系统，发展衍生金融应用，掌握在地金流，结合支付+保险+Chatbot大数据金融服务，提供消费者多元选择，并透过投资并购境外的在地业者，输出技术并满足游客需求，渗透至境外市场。

此外，积极发展生物辨识、拓展无人场域，并与新创业者合作，接入境外O2O商家，更提升资安防护，掀起优惠战。

微信支付则推出面向服务商之广告平台，将业务拓展至广告服务，除不断提高用户体验、满足用户需求外，更为企业提高生产效率，节省人工、时间，在行业应用推出“微信车主服务”，提供先出场后扣费支付模式，借由微信实现人、车、服务连结，提升行业应用之用户体验。

source：YouTube视频截图

日本经产省则期望2020年东京奥运时能普及行动支付服务，政府积极推动观光，推出指纹验证与支付平台“款待”(Omotenashi)，其中“Touch & Pay”为日本经济产业省推行“创造新业务以促进物联网(IoT)发展的基础设施改良计划”之一。

“Touch & Pay”技术特色在于其指纹采用特征点(端点和分支点等)的独特格式，而非图像资料储存，即便资料被窃取也不能重建指纹图像，并运用AI技术取得高精确度达到90亿分之一的误判率，是一般指纹或静脉认证10万分之一误判率的9万倍，并借由机器学习索引搜寻专利技术，即便大规模使用也可快速认证，速度是常规速度的300倍。

文丨拓墣产业研究院 谢雨珊